Продлят ли льготную ипотеку до 2024 года

Беспрецедентные показатели

Август 2020 года оказался самым продуктивным месяцем с точки зрения выдачи жилищных кредитов за всю историю российского ипотечного рынка. По данным аналитиков ДОМ.РФ и Frank RG, заемщики подписали 148 тысяч договоров и получили 375 млрд рублей на решение квартирного вопроса. Таким образом, сумма выданных нашим согражданам заемных средств выросла на 59% по сравнению с августом 2019 года.

Михаил Гольдберг
руководитель аналитического центра ДОМ.РФ

Мы видим, что ипотечный рынок полностью восстановился от негативных последствий пандемии коронавируса. Это произошло благодаря восстановлению потребительской уверенности граждан и реализации программы льготной ипотеки на новостройки под 6,5%

По словам Гольдберга, на ипотеку по сниженной ставке в последнем месяце лета пришлось более 90% всех кредитов на первичном рынке. Суть этой программы заключается в том, что банки кредитуют заемщиков, приобретающих первичное жилье, под 6,5%. Недополученный из-за снижения ставок доход им компенсирует государство. Оператором программы, в которой участвуют 58 банков и три некредитные организации, выступает ДОМ.РФ.

История вопроса

С предложениями о новой программе поддержки ипотечного кредитования уже выступали строительные компании. Например, понизить ставку до 8% на время борьбы с коронавирусом предлагали в госкомпании «Дом.РФ». Предложение распространялось на все классы новостроек, на его реализацию потребовалось бы до 100 млрд рублей.

С аналогичным предложением выступил Сергей Гордеев на состоявшемся совещании. Президент группы ПИК отметил, что застройщики уже начали испытывать трудности. С начала режима самоизоляции снижение спроса составило около 65% за апрель по сравнению с мартом. Как доказывает статистика, снижение ипотечной ставки на 1 п.п. дает около 10% роста спроса. Заявленные президентом условия ипотечного кредитования должны дать ощутимый эффект, однако необходимо учитывать и опасения заемщиков в стабильности своего дохода.

Люди опасаются потерять работу, поэтому отказываются брать новые кредиты. Со своей стороны, банки также хотят защитить свои активы и повышают требования к размерам первоначального взноса. В этой ситуации государственная поддержка сектора строительства не только оправдана, но и необходима. Эффективность нового льготного кредитования может показать калькулятор процентов.

Законодательство

Поручения Владимира Путина в условиях активного этапа распространения коронавируса выполняются быстро. Для реализации планов по ипотеке в 6,5 процента правительство РФ в ускоренном режиме приняло 23.04.2020 специальное Постановление № 566. Этим документом определен порядок возмещения доходов кредиторам. Отдельно упомянуто поручение Министерству финансов РФ о выделении средств из федерального бюджета.

Основные правила, определенные в Постановлении:

• Деньги в сумме до 740 млрд р. на год перечисляют акционерному обществу «ДОМ.РФ» по целевому назначению.
• Доходы возмещаются по займам, выданным в период с 17.04.2020 по 01.11.2020.
• Для кредиторов устанавливаются отдельные лимиты по программе ипотеки 6,5 процента.

Компенсация предназначена для покупки недвижимости в России за российские рубли и только для граждан РФ.

Кому положена ипотека под 6.5 процентов в 2022 году?

y http-equiv=»Content-Type» content=»text/html;charset=UTF-8″>le=»padding-left: 20px; margin-left: 22px; border-left: 4px solid #c4a800;»>В отличие от большинства льготных ипотечных программ, ипотека под 6,5% не рассчитана на определенную категорию заемщиков. Программа была создана с целью поддержать строительную отрасль в период пандемии и помочь гражданам решить жилищный вопрос. Однако определённые требования всё же установлены. Они вытекают из положений Постановления Правительства №566 .

Банки согласятся сотрудничать только с лицами, удовлетворяющими следующим требованиям:

• наличие официального трудоустройства;
• положительная кредитная история;
• заработная плата позволяет производить расчёт по ипотеке;
• гражданин работает на последнем месте минимум шесть месяцев, а общий трудовой стаж составляет от полугода.

Статистика на данный момент

Озвученная программа позволит гражданам до конца года выдать около 250–300 тыс. ипотечных кредитов. Эти средства пойдут на покупку общей площади в новостройках до 15 млн кв. м. Программа позволит привлечь в строительство почти 1 трлн рублей.

По данным за 2019 год и начало 2020 в Москве квартиры до 8 млн рублей наиболее продаваемые, в Санкт-Петербурге активнее всего покупают новостройки по 2,86 млн рублей. В целом эти категории занимают 53,4% проданного жилья. Под критерии льготной ипотеки попадает почти 90% потенциального рынка в центральных мегаполисах и до 70% — в регионах.

Все это говорит о том, что предложенная президентом программа отвечает запросам населения на данный момент и способна оказать поддержку строительному сектору экономики. Это необходимая мера в период, когда общее падение экономики из-за самоизоляции во время пандемии неизбежно.

Поможет ли это всё?

По мнению эксперта Сергея Гордейко, новая программа не даст долгосрочного эффекта.

Он отметил, что эта инициатива повторяет программу по субсидированию ипотечных ставок 2015-2016 годов, которая тогда «буквально вытянула рынок». Однако сейчас, по мнению специалиста, в России уменьшилось количество человек, у которых имеются средства на первоначальный взнос.

Для тех граждан, кто уже думал о приобретении новостроек, это станет хорошим предложением, и, как только программа заработает, будет блестящий результат на один квартал. То есть будет некий всплеск, но не долгий», — сказал Гордейко.

Эксперт пояснил, что это вызвано как падающим реальным доходом россиян, так и тем, что многие покупатели предпочитают «вторичку».

Выгодно ли это

В текущих условиях спрос на ипотеку определяется не столько ее стоимостью, сколько ожиданиями заемщиков относительно стабильности своих доходов, уверен руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Из-за опасений по поводу потери работы люди могут отложить решение о покупке квартиры в кредит. Кроме того, банки начали ужесточать политику в отношении ипотеки, в том числе повышать требования к первоначальному взносу, говорит Доронкин.

В условиях, когда высока вероятность резкого роста безработицы, уровень ставки по ипотечным кредитам не является ключевым, уверен управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев. «Для устойчивого роста спроса на ипотечные продукты необходимо обеспечить стабильность доходов населения», — заключает Серов. По его словам, ставка 6,5% сейчас не выглядит привлекательной.

Как рассказал RT руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев, возможные ограничения на получение льготной ипотеки, скорее всего, будут связаны с уровнем дохода заёмщика.

Ответы на основные вопросы

Особенности нового закона не прошли проверку практикой, поэтому даже сотрудники банков не всегда способны предоставить корректную консультацию. Ниже приведены ответы специалистов на популярные вопросы потенциальных заемщиков.

Вопрос № 1: «Купил квартиру в феврале 2022 года с помощью кредита под 8,2 %. Могу ли сейчас оформить ссуду в этом же банке на льготных условиях со сниженной процентной ставкой?»

Ответ: «К сожалению, рефинансирование выданных займов программой не предусмотрено. Возможно получение ипотеки 6,5 процента только после вступления в силу постановления правительства (с подписанием кредитного договора не ранее 17.04 2020)».

Вопрос № 2: «Где можно найти квартиру в Подмосковье за 3 млн р.? Такой недвижимости не существует, если речь идет о минимальных комфортных условиях. Думаю, что гораздо удобнее компенсировать ссуду до определенного уровня без учета стоимости жилья».

Вопрос № 3: «Почему срок оформления ограничен июнем 2022 года? Вряд ли можно заранее утверждать, что именно к этой дате все «коронавирусные» проблемы будут решены».

Ответ: «Эпидемиологические показатели никак не сопряжены с мерами, которые предусмотрены этим постановлением правительства. В данном случае предусмотрена специальная временная поддержка не только заемщикам, но и застройщикам. Не следует полностью исключать возможности продления сроков или увеличение финансового обеспечения ипотеки с господдержкой».

Вопрос № 4: «Почему не могу получить кредит в ДОМ.РФ для покупки квартиры в определенном доме (г. Владивосток)? В постановлении Правительства ограничения по этой позиции отсутствуют».

Ответ: «ДОМ.РФ. выдает кредиты только при покупке жилья в зданиях, которые включены в список одобренных объектов. Соответствующий перечень можно скачать в формате Excel. Для поиска применяйте стандартный механизм фильтрации данных в определенном столбце.

Если дом не найден, допустимо добавление в список по специальной заявке. Подобные обращения банк рассматривает быстро (от двух дней). После успешного завершения проверки застройщика можно пользоваться стандартной схемой оформления ипотеки».

Банкиры боятся понести убытки

Ситуация с коронавирусом отрицательно отражается на уровне трудовой занятости населения. Несмотря на уверения правительства в том, что самоизоляция не должна привести к массовым увольнениям, многие опасаются потери работы. Этого же бояться и банки, которые стали чаще отказывать в выдаче ипотеки, не имея серьезных оснований верить в надежность платежеспособности заемщиков.

Президент Владимир Путин уже заявлял о том, что отмечена тенденция падения интереса к ипотеке со стороны граждан. За первые две недели апреля количество выданных жилищных кредитов заметно уменьшилось. Следует ожидать ослабления строительной отрасли, а также ухудшения положения в смежных секторах экономики.

Мнения обычных людей

Интересные мнения нашли на сайте snn-mn.ru. Немного подредактировали их.

1. Да вы уже запарили своими ипотеками и кредитами. Опять деньги выделены в никуда.
2. Пока вы куда то отходили, мы оформили на вас ипотеку и кредит. Не благодарите!
3. Программа дала сбой и зависла, перезагрузите систему…
4. Отлично! А как на счёт того, что люди остались без работы? Как им платить уже взятые ипотеки? Только не надо про то,что банки дают отсрочку и прочую фигню, которой на самом деле нет.
5. А вторичного рынка жилья как будто не существует и семьи, в том числе молодые, не покупают его в ипотеку. Получается, поддерживают только спрос девелоперских компаний, а не саму обеспеченность жильем. За 8 млн. руб. в Москве нет нормальных новостроек да еще комфорт-класса для семьи. Если только на стадии «котлован» — только где жить, пока он достроится и достроится ли…
6. Невыгодно как и Дальневосточная ипотека. Смотрите. Вы берете ипотеку под 9% годовых, но платите как под 6.5%, а эту разницу 2.5% компенсирует государство из бюджета, то есть наших налогов. Теперь ищем в интернете кредитный калькулятор и считаем. Берём 3 000 000 рублей на 20 лет под ставку этих 2.5% годовых и у нас получается за 20 лет переплата 815 300 рублей. Если вы за человека готовы отдать из бюджета 815 000 рублей, так дайте эти деньги просто людям на покупку жилья и все. Теперь берем и 6 000 000 000 рублей делим на 815 000 рублей и получаем, что таким образом эти деньги просто могут получить 7 361 семей. А если мы эти 6 000 000 000 рублей разделим на 3 000 000 рублей, то получим что 2 000 семьям можно просто так взять купить за эти деньги квартиру и отдать. И пусть они живут в этих квартирах и так же лет через 20 просто приватизируют их все. А теперь, подумайте, для чего нам в этой всей схеме нужен банк?
7. Я просто обалдеваю.В то время,когда народ заставили сидеть дома,многих людей выгоняют с работы, сам президент уговаривает народ брать ипотеку, всего лишь под 6,5%.Я просто в а..е…
8. Что — то многовато рекламы «выгодных» кредитов.
9. «Фигню» банки не дают, а «впаривают»… Просто подумайте сколько банк получает от «обязательных» страховок к ипотеке: 1) — собственно жилья; 2) — страхование жизни заёмщика, назовём, супруга No1; — 3) страхование жизни поручителя, супруга No2. И какие это 9 %-в по факту? Сказочники…
10. Людям кушать нечего, а он ипотека….слов нет нормальных…

Суть программы

Строительная отрасль является одной из важнейших для государства. Дело тут даже не в налогах, а десятках тысяч людей, которые заняты в самом процессе строительства и смежных с ним областях. Если падает спрос на приобретение жилья от застройщиков, в экономике начинаются большие проблемы. Это и потеря дохода государства от налогов, и колоссальные расходы на содержание безработных.

Поэтому в любом кризисе наше государство пытается удержать эту отрасль на плаву с помощью различных мер господдержки. Так было в 2015 году, когда впервые заработала ипотека с поддержкой государства и вытянула строительный рынок из кризиса, так случилось и в 2020 году, в период кризиса из-за пандемии коронавируса.

В середине апреля 2020 года президент Владимир Путин объявил о целевом выделении средств для поддержки застройщиков и строительной отрасли в связи со спадом спроса из-за эпидемии коронавируса в России. Улучшить условия ипотечного кредитования для россиян предлагается за счет специальной ипотеки на жилье от застройщика под 6,5 процента. При этом банкам будет произведена компенсация выпадающих доходов до рыночной ставки за счет государства.

Суть ипотеки с господдержкой 6,5 процента довольно простая. Заемщики в 2022 году могут взять специальную субсидированную «путинскую» ипотеку под 6,5 процента с господдержкой для приобретения жилья средней ценовой категории комфорт-класса у застройщика. Приобрести квартиру по ипотеке с господдержкой под 6,5 процента у физического лица невозможно. При этом жилье может быть как на этапе стройки, так и уже в готовом виде.

Что такое комфорт-класс жилья

Застройщики охотно используют эту фразу в рекламных целях для привлечения клиентов, однако покупатели не всегда правильно представляют себе, какими достоинствами должно обладать такое жилье.

Итак, для домов и жилых комплексов комфорт-класса характерны:

• улучшенная планировка по сравнению с эконом-проектами и применение индивидуальных архитектурных решений;
• использование в качестве строительного материала, наряду с панелями, монолита и кирпич-монолита;
• высота потолков 2,7 метра и выше;
• просторные лоджии и балконы, изолированные комнаты;
• чистовая отделка материалами средней ценовой категории;
• организация охраны (домофон или консьерж), установка металлических входных и квартирных дверей;
• ухоженная придомовая территория, наличие детских площадок;
• размещение в спальных районах вдали от центра.

Площадь жилья в проектах комфорт-класса в среднем начинается от 34 кв. м. для однокомнатной квартиры.

Однако:

Необходимые документы для оформления

ПµÃÂõÃÂõýàôþúÃÂüõýÃÂþò, ýõþñÃÂþôøüÃÂà÷ðõüÃÂøúàôûàøÃÂÿþûÃÂ÷þòðýøàÃÂÃÂûÃÂóø, ò ÃÂþÃÂÃÂðýþòûõýøø ÃÂÃÂðòøÃÂõûÃÂÃÂÃÂòð àä âÂÂ566 þà23 ðÿÃÂõûà2020 óþôð ÃÂðúöõ ýõ ÃÂÃÂòõÃÂöôõý. âÃÂõñþòðýøàú ÃÂÿøÃÂúàñÃÂüðó ÃÂÃÂÃÂðýðòûøòðÃÂàò ñðýúõ. ÃÂýø ÿÃÂþÃÂÃÂàÿÃÂõôþÃÂÃÂðòøÃÂÃÂ:

• ÷ðÿþûýõýýþõ ÷ðÃÂòûõýøõ;
• ÃÂôþÃÂÃÂþòõÃÂõýøõ ûøÃÂýþÃÂÃÂø;
• ÃÂÿÃÂðòúð þ ôþÃÂþôðÃÂ;
• úþÿøàÃÂÃÂÃÂôþòþù úýøöúø, ÷ðòõÃÂõýýðàÃÂðñþÃÂþôðÃÂõûõü;
• ôþÿþûýøÃÂõûÃÂýþõ ÃÂôþÃÂÃÂþòõÃÂõýøõ ûøÃÂýþÃÂÃÂø (÷ðóÃÂðýÿðÃÂÿþÃÂÃÂ, òþôøÃÂõûÃÂÃÂúøõ ÿÃÂðòð, áÃÂÃÂÃÂá);
• òþõýýÃÂù ñøûõàôûàüÃÂöÃÂøý ò òþ÷ÃÂðÃÂÃÂõ ôþ 27 ûõÃÂ.

Эффект и перспективы

Коммерческий директор строительной компании «Концерн РУСИЧ» (Москва) Александр Козлов считает, что льготные ипотечные кредиты сыграли значимую роль в восстановлении рынка недвижимости после вызванного пандемией и COVID-ограничениями спада.

Александр Козлов
коммерческий директор «Концерн РУСИЧ»

Безусловно, субсидированная государством ипотека положительно отразилась на динамике продаж. Сразу после ее анонсирования многие покупатели стали активно интересоваться квартирами, а те, у кого уже была одобрена ипотека на старых условиях, поспешили перекредитоваться под более низкий процент. Об успешном старте льготного ипотечного кредитования говорит высокий прирост сделок на первичном рынке по итогам летних месяцев. А вот на вторичном рынке, где инструменты льготной ипотеки не применимы, до сих пор предпосылок к росту не наблюдается.

По его словам, с запуском льготной ипотеки увеличилась площадь приобретаемых лотов, спрос с однокомнатных квартир переместился на двухкомнатные, а с повышением стоимости квадратного метра — со студий перешел на однушки.

Сооснователь ГК A3F Group, эксперт по недвижимости (Москва) Александр Дужников заявил, что большинство ипотечных покупателей смотрят на новостройки как раз благодаря самой низкой в истории России ставке. Если же ставка по займам поднимется выше 10%, то россияне вполне могут переключить свой интерес на более дешевые квадратные метры вторичного рынка, не исключает он.

Александр Дужников
сооснователь ГК A3F Group

По государственной программе субсидирования мы можем получить самую низкую ставку по ипотеке в истории России. Эта инициатива государства привлекла огромное количество покупателей, которые задумывались о покупке квартиры в ближайшие несколько лет.

Сбербанк и ВТБ поддержали новую ипотечную программу

Как рассказали в Сбербанке, кредитная организация начнет участвовать в проекте, когда правительство утвердит все условия. Сейчас в линейке их продуктов есть совместная с застройщиками программа субсидирования, уже позволяющая купить квартиру в новостройке по ставке 6,5%. «Список застройщиков, а также жилые комплексы, по которым доступна ставка 6,5%, можно найти на сайте и в мобильном приложении „ДомКлик“», — добавили в пресс-службе.

В свою очередь, заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников подчеркнул, что эта инициатива позволит поддержать как строительную отрасль в текущих условиях, так и даст возможность всему ипотечному рынку сохранить высокие темпы роста.

«Мы готовы приступить к разработке ее условий совместно с правительством, профильными министерствами и банковским сообществом уже сегодня«, — приводит пресс-служба банка слова Печатникова.

В банке «Открытие» и Росбанке тоже планируют присоединиться к программе. «Банк сделает все возможное, чтобы участие в программе могло принять максимальное число клиентов, соответствующих требованиям, чтобы условия, порядок подачи заявки и оформления кредитов были максимально комфортными», — сказал «360» руководитель центра цифрового партнерского бизнеса Росбанка Игорь Дмитриев.

Как оформить ипотеку под 6.5 процентов в 2022 году?

Сама по себе процедура оформления не отличается от стандартного оформления ипотеки. Она предполагает осуществление следующих действий:

Выбор банка
Важно обращать внимание не только на процентную ставку, но и учитывать присутствие скрытых комиссий, требования организации, присутствие дополнительных платежей. Изучить основные условия сотрудничества можно на официальном сайте организации.

Подготовка документации
Предстоит собрать бумаги, подтверждающие доход, наличие официальной занятости.

Обращение в банк

Первичную заявку падают в режиме онлайн. Представители финансовой организации анализируют данные, а затем выносят предварительное решение. С заемщиком связываются и сообщают вердикт. Если он положительный, клиента пригласят посетить финансовую организацию для передачи оригиналов документации или попросят отправить сканы документов через интернет. На основании полученных данных принимают итоговое решение.

Обращения к оператору госпрограммы. Контролем за выполнением положений Постановления Правительства РФ №566 от 23 апреля 2020 года занимается ДОМ.РФ. Кредитор предоставляет в организацию пакет документов. Бумаги анализируются, а затем сообщается решение. Если оно положительное, созаемщик может получить госпомощь.

Заключение кредитного договора. В документе фиксируются все условия сотрудничества. Необходимо внимательно ознакомиться с документом прежде, чем подписывать его.

Оформление залога. Квартира попадает в обременение на весь период сотрудничества с финансовой организацией. Если заемщик не сможет погасить кредит, объект могут изъять и продать.

Оформление страховки по ипотеке. Заемщик обязан защитить имущество до конца сотрудничества с банком (статья 31 ФЗ №102 от 16 июля 1998 года). А вот страхование жизни и здоровья при ипотеке осуществляется на добровольной основе.

Оформляем ипотеку с государственной поддержкой

Любой кредит, включая ипотеку, оформляется примерно одинаково. Сначала вы собираете пакет документов, а потом предоставляете его на рассмотрение банковских представителей.

Чтобы повысить шансы на получение помощи от государства, нужно подготовить как можно больше документов.

К таковым относятся:

• Паспорт;
• Справка о доходах с официального места трудоустройства (обычно банк запрашивает сумму ежемесячного заработка за последние 6 месяцев службы);
• Свидетельство о присвоении ИНН;
• Военный билет (если требуется);
• Документы на приобретаемый объект недвижимости (так как он ещё принадлежит настоящему владельцу, то бумаги необходимо попросить именно у него. Главные из них – свидетельство на собственность, кадастровый и технический паспорта);
• Свидетельство о браке (если в качестве покупателя выступает один из супругов);
• Дополнительный документ удостоверения личности (например, СНИЛС, водительское удостоверение или паспорт для выезда за границу);
• Справки, подтверждающие наличие у заёмщика суммы на первоначальный взнос (это может быть выписка из банка).

Оформление ипотечного кредита с государственной поддержкой осуществляется в несколько этапов:

Выбор объекта для покупки. Список застройщиков-партнёров можно узнать в агентстве ипотечного кредитования

Посещаем несколько подходящих вариантов, изучаем этап постройки, документы на жильё, обращаем внимание на инфраструктуру и перспективы района застройки;

Поиск банка. Узнать о партнёрах можно в ипотечном агентстве, которое работает на государственном уровне

Здесь вам расскажут об условиях выдачи кредита и других особенностях. Далее, выбираем из предложенных банков наиболее подходящий. Критериями для оценки могут быть: процентная ставка, срок кредитования и сумма ежемесячного платежа, размер первоначального взноса, тонкости погашения задолженности раньше срока;

Сбор документов по требованию банка;

Оформление ипотечного соглашения. На данном шаге потребуется подписать много бумаг. Вам выдадут толстую пачку документов, которые необходимо хранить весь период действия ипотеки;

Страхование объекта недвижимости. Осуществляется эта операция прямо в банке. Вам не нужно посещать множество страховых компаний. Кредитная организация имеет договор с определённой организацией, в которую и будет перечислена страховая сумма. Однако, вы можете по собственной воле отказаться от страховки, предлагаемой банком, и найти более приемлемые условия на стороне. В этом случае подписанный договор со страховой компанией понадобится предоставить в банк;

Перевод средств на счёт застройщика. При этом кредитные средства могут передаваться заёмщику несколькими способами: путём зачисления на дебетовый счёт, открытый в любом другом банке, на ипотечный счёт, открытый в банке, выдавшем кредит, или на расчётный счёт продавца;

Регистрация сделки в регпалате. На руки вам выдадут документ, свидетельствующий о вашем праве собственности на объект недвижимости. Его вам необходимо передать в банк. Себе вы можете оставить заверенную ксерокопию. Таким образом, банк страхует себя от неправомерных действий с вашей стороны в отношении недвижимости.

Порядок получения

Банки вправе изменять правила обслуживания, если это не противоречит нормам действующего законодательства. Следующий порядок действий объясняет, как получить ипотеку 6,5 процента по стандартному алгоритму:

1. Уточняют условия кредитных программ.
2. В дистанционном режиме отправляют одну или несколько заявок.
3. Выбирают подходящий вариант с предварительным одобрением.
4. Собирают пакет документов.
5. Определяются со страховками.
6. Заключают договоры (купли-продажи, ипотечный), приобретают полисы.
7. Выполняют расчеты.
8. Регистрируют сделку и залог имущества в Росреестре.

Следует учесть дополнительные требования кредиторов к объектам недвижимости. Некоторые банки выдают ссуды только на новостройки, включенные в специальный перечень.

Жизнь без льгот

Может возникнуть вопрос: почему, если право на ипотеку под 6,5 % годовых с господдержкой имеют все россияне, средняя ставка все равно заметно выше этой цифры? Ответ: размер субсидий банкам ограничен — компенсируется только разница со ставкой не выше ключевой ставки Центробанка (на момент публикации статьи — 4,25 %) плюс три процентных пункта. То есть клиенту, который получает ипотеку под 6,5 % годовых, банк фактически выдает ее под 7,25 %, а разницу гасит госбюджет. На таких условиях финансовые организации готовы давать в долг только надежным клиентам. Отсюда высокая доля отказов (у некоторых банков он доходил в 2020 году до 45 %). Кому отказали, идут получать обычную ипотеку — пусть и процент на нее тоже снизился, по законам рынка.

Изначально госпрограмма действовала до 1 ноября 2020 года, затем ее продлили до 1 июля 2021 года.

В этой ситуации и стоимость жилья продолжит расти. Но что, если 2 июля 2021 года льготная ипотека все-таки уйдет в прошлое? При таком раскладе аналитики прогнозируют резкое снижение спроса на недвижимость. Ведь количество желающих купить подорожавшие квартиры без льготной ипотеки явно уменьшится.

Однако пока все идет к тому, что правительство все-таки в том или ином виде сохранит льготную ипотеку до 2024 года.

Что делать, если в предоставлении ипотеки под 6.5 процентов отказали?

Банк не обязан предоставлять клиенту ипотеку под 6.5 процентов. Это право финансовой организации. При этом причину принятого решения не поясняют. Обычно заявку на ипотеку отклоняют в следующих ситуациях:

1. Высокая закредитованность. Чтобы повысить шанс на получение жилищного займа, необходимо произвести расчёт по обязательствам. Допустимо досрочное погашение кредитов. Ипотеку предоставят, если общая сумма ежемесячного платежа не будет превышать 50% от размера дохода гражданина.
2. Плохая кредитная история. Банки стремятся сотрудничать только с надежными заемщиками. Чтобы укрепить свое положение в глазах компании, можно взять небольшой кредит и погасить его, не допуская просрочек. Такую процедуру эксперты рекомендуют выполнить несколько раз.
3. Отсутствие официальной работы. Компаниям интересны клиенты со стабильным заработком. Если человек не работает, стоит подтвердить присутствие других источников дохода и наличие ликвидного имущества. Привлечение созаемщиков и поручителей также принесет пользу.
4. Гражданин ранее не брал кредиты. Если они отсутствуют, банк не может заранее составить представление о клиенте. Поэтому компании предпочитают отклонить заявку. Чтобы минимизировать риск отрицательного ответа, необходимо предоставить дополнительный ликвидный залог или привлечь поручителей.

Документы

Для подачи заявления на ипотеку под 6,5 процента необходимо подготовить определенный пакет документов. В банках он незначительно различается, но можно подать заявки сразу в несколько финансовых организаций, поэтому лучше на руках иметь следующий список документов:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Для мужчин младше 27 лет — военный билет.
3. Наемные работники предоставляют трудовую книжку для подтверждения стажа или контракт для сотрудников МО и других силовых ведомств.
4. Официальный доход подтверждается стандартной справкой (2-НДФЛ) или справкой по форме банка.
5. Индивидуальный предприниматель, кроме свидетельства о госрегистрации, передает для проверки результаты коммерческой деятельности за последние 24 месяца в форме заверенной налоговой декларации.
6. Собственник бизнеса должен подготовить аналогичный отчет за два календарных года и полные кварталы текущего отчетного периода. Получение дивидендов, кроме банковских выписок, подтверждают решением учредителей юридического лица о выплате соответствующих сумм.
7. СНИЛС.
8. Свидетельство о браке и рождении детей.
9. Ряд банков требует диплом об образовании.

Созаемщиком по ипотечной программе оформляют супруга, который обязан предоставить собственные документы из рассмотренного перечня. Это обязательство не действует, если подписан брачный договор (отдельное соглашение) с особым порядком распределения совместно нажитой собственности. Согласие созаемщика подтверждается специальным документом, составленным по стандартной форме банка.

Бюджет в помощь

Программа господдержки, которая, по мнению главы Минэкономразвития Максима Решетникова, привела к обгоняющему рост доходов населения росту цен на жилье, начала действовать в апреле 2020 года. За счет государственных дотаций банкам ставка по ней является довольно низкой — 6,5 % годовых. В первую очередь программа вводилась для стимулирования строительного рынка во время пандемии. Поэтому льготная ипотека распространяется только на квартиры в новостройках.

Больше никаких требований не предъявляется — получить такую ипотеку может любой гражданин России (в отличие от программ, для участия в которых нужно было, например, завести в семье как минимум двоих детей). Максимальная сумма льготного кредита ограничена 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской, Ленинградской областей и 6 млн рублей для остальных регионов. Разрешено покупать с помощью государства и квартиры в строящихся домах, но договор должен быть заключен напрямую с застройщиком.

Такие щедрые условия привели к резкому увеличению спроса, но это сразу отразилось на стоимости квартир в новостройках, а позже и на вторичном рынке. В результате для части жителей страны ипотека, несмотря на бюджетные вливания, все равно осталась недоступна.

Особенно заметен такой эффект в регионах, где либо цены были изначально очень низкими, либо и до запуска льготной программы не хватало новостроек. Но даже с учетом роста цен ипотека в 2021 году все равно остается выгоднее, чем аренда квартиры.

Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE:

— В 2020 году на фоне государственного субсидирования жилищных займов средняя ипотечная ставка уменьшилась на 2,1 % — с 9,9 % до 7,8 %. Такие данные приводит Центральный банк. Дешевая ипотека привела к тому, что в Москве ежемесячный платеж по жилищному кредиту сократился примерно на четверть. При этом на столичном рынке аренды цены практически не изменились — съемные квартиры подешевели всего на 3-5 %.

В конце 2020 года эксперты считали, что ставка останется в пределах 7-8 %, только вопрос: будет ли она самой низкой ставкой по ипотеке в 2021 году.

Банки подтвердили готовность

Несколько банков довольно быстро подтвердили готовность участвовать в государственной программе ипотека 6,5%. Первым о своем желании включиться в процесс заявил Сбербанк. Поддержку начинания обещали в ВТБ. Об этом сказал председатель правления этого банка Анатолий Печатников. Он заявил о своем желании участвовать в процессе разработки условий программы.

Поддержку инициативы В.В. Путина обещали в Абсолют Банке, МКБ, некоторых других системообразующих финансовых учреждениях. Указанных процент назвали вполне конкурентным, так как еще существует банковские программы, предлагающие ипотечные кредиты по аналогичной ставке с особыми условиями. Такие продукты есть, например, для молодых семей. Однако, по данным строительной госкомпании на сегодня средняя ставка составляет 8-9 процентов.

За и против продления

Одними из первых с инициативой субсидировать ставки и дальше — в 2021 году — в конце июня выступили депутаты Госдумы. Глава комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявлял о целесообразности такого решения и намерениях обсудить данный вопрос с Центробанком. К слову, ранее глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина отмечала высокую эффективность ипотеки с господдержкой и готовность поддержать ее продление, если правительство примет положительное решение о выделении денежных средств.

В начале июля заместитель министра строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ Никита Стасишин заявил, что в стране уже действуют «беспрецедентные условия» для покупки недвижимости и говорить о продлении программы ипотеки с господдержкой попросту не корректно.

Никита Стасишин
замминистра строительства и ЖКХ РФ

Ничего не надо ждать, а нужно сегодня идти и улучшать свои жилищные условия.

Аналогичное мнение высказывал и замминистра финансов Алексей Моисеев, отмечая антикризисный характер программы.

Алексей Моисеев
замминистра финансов РФ

Это не может носить характер долгосрочной меры, которая будет оказывать системную поддержку.

Моисеев пояснил, что в противном случае возникла бы слишком серьезная нагрузка на федеральный бюджет и значительно выросли риски.

Однако чуть позже зампред правительства Марат Хуснуллин допустил возможность пролонгации действия ипотеки под 6,5%. А в конце сентября вице-премьер уже заявил о готовности Правительства РФ поддержать продление программы. Вопрос на сколько и на каких условиях, пока остается открытым.

Марат Хуснуллин
вице-премьер РФ

Мы изучим результаты предыдущей работы, рассмотрим возможности бюджета, все взвесим и к ноябрю вернемся к теме продления программы льготной ипотеки еще раз.

По мнению гендиректора Рейтингового агентства строительного комплекса (РАСК) Николая Алексеенко, от кредитования под низкий процент выигрывают не только покупатели квартир, но и девелоперы. Если продлить программу хотя бы до мая 2021 года, объясняет эксперт, застройщики смогут ускорить вывод на рынок новых проектов, которые ранее хотели отложить до лучших времен.